Kredyt gotówkowy

Lepszy hipoteczny niż gotówkowy: Banki kuszą ofertami różnych pożyczek

Dzisiaj otrzymać kredyt na dowolny cel, jeżeli ma się tę zdolność kredytową, naprawdę nie jest trudno. Banki prześcigają się w uatrakcyjnianiu swoich ofert. Stali klienci mają debet na rachunku osobistym, kredyt gotówkowy wielu z nich ma też na nim kredyt odnawialny. Ich wysokość zależy oczywiście od stałych miesięcznych wpływów. Solidnym oferuje się także karty kredytowe.

Jeżeli dzisiaj chcemy wziąć kredyt konsumpcyjny w swoim banku, na przykład 2000 złotych, nie trzeba mieć specjalnych zabezpieczeń. Wystarczy zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości zarobków. Bank z reguły potrzebuje kilka dni na rozpatrzenie wniosku. Tak jest w PKO BP. Niektóre banki przy tego rodzaju kredytach wymagają jednak minimalnych dochodów. Na przykład Millennium daje kredyt konsumpcyjny tylko osobom, których dochód netto nie jest mniejszy niż 1000 złotych. Wtedy nawet można wziąć i 10 000 złotych. Gdy zsumuje się wszystkie koszty kredytów (prowizje, ubezpieczenie, oprocentowanie itp.) w dużych bankach, na końcu okazuje się, że ich oferty są w miarę podobne. 

Gdybyśmy dzisiaj chcieli wziąć w Millennium kredyt w wysokości 10 000 złotych na dwa lata, to całkowita suma należnych odsetek wyniosłaby 1 298 złotych, do tego dochodzi opłata przygotowawcza w wysokości 200 złotych. Tak więc całkowity koszt takiego kredytu nie przekroczyłby 1 500 złotych, a miesięczna stała rata wynosiłaby 470,73 złotego, czyli niespełna 15 procent w skali 2 lat. 

Niestety, wielu z takiej oferty nie może skorzystać i kredyt gotówkowy wtedy udaje się do agencji oferujących nieco droższe kredyty, ale one stosują mniejsze wymagania dochodowe. Tu na osobę w rodzinie wystarczy i 450 złotych. Ryzyko jest większe, więc i koszty wyższe. Przykładowo z agencji Chrobry dostanie się 1000 złotych na 6 miesięcy, a stała miesięczna rata wyniesie wtedy 216,76 zł. Nietrudno policzyć, że daje to razem 1286 złotych. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania jest więc znacznie wyższa niż w bankach. Często wynosi grubo ponad 30 procent. To i tak oferta doskonała w porównaniu z niektórymi legalnie działającymi na rynku instytucjami, ale stosującymi wysokie narzuty. Pewien lombard reklamuje się - 0,7 procent w skali dnia. Ładnie to brzmi, ale w skali roku daje ponad 250 procent. Pożyczysz pod zastaw 10 000 zł na rok, to oddasz 35 000 zł.

Ciekawa oferta

Bardzo popularne są teraz kredyty hipoteczne na kredyt gotówkowy zakup lub budowę domu czy mieszkania. Decydująca jest tu wcale nie wartość nieruchomości, ale nasza zdolność kredytowa do spłaty przyszłych zobowiązań. Najważniejszy jest dochód netto na osobę w rodzinie - wszystkie źródła są uwzględniane. Kredyty na kupno mieszkania są naprawdę atrakcyjne. Na przykład w banku Millennium wyliczyli nam dokładną kalkulację na kupno mieszkania za 70 tys. złotych, gdy nie mamy wkładu własnego. Bierzemy kredyt we frankach szwajcarskich na 20 lat. W takiej sytuacji co miesiąc będziemy spłacać (łącznie z ubezpieczeniem) 425 złotych.


Kredyt gotówkowy


• Kredyt nie jest niczym złym - nie ma się co go bać. Jest normalną formą finansowania droższych zakupów, nauki, leczenia, nawet wypoczynku. 

• Banki coraz chętniej udzielają kredytów konsumpcyjnych, wymagania. 

także nie są zbyt wygórowane. Trzeba mieć tylko zdolność kredytową. 

• Prosząc o kredyt - "nie kombinuj". Banki mają swoje źródła informacji. Dużo łatwiej podejmą ewentualne ryzyko, gdy klient mówi prawdę. 

• Biorąc kredyt kieruj się potrzebami, nie zachciankami przy kalkulowaniu jego wysokości. • Nie kieruj się też do końca dzisiejszymi możliwościami spłaty, a w perspektywie całego okresu kredytowania. Tu nie ma co się oszukiwać, że z czasem będzie lepiej. Dlaczego? Gdy raz przestajesz spłacać kredyt, trafiasz na czarną listę i długie lata będziesz przez to miał trudności z uzyskaniem kolejnego kredytu. A bank - jeżeli nie uciekłeś na bezludną wyspę - i tak swoje pieniądze odzyska. 

• Biorąc kredyt gotówkowy, pamiętaj, że przeważnie już coś spłacasz, coś kupiłeś na raty. Często masz jeszcze kartę kredytową i debet na koncie osobistym. Twoje możliwości gotówkowe są jednoznacznie określone. Gdzieś jest granica możliwości. Opłaty także co miesiąc trzeba robić, jeść coś trzeba. Bank to wszystko sprawdza. 

• A przede wszystkim uważaj, korzystając z instytucji parabankowych, udzielających kredytów. Bankowe umowy są w miarę czytelne i łatwo je zanalizować. W parabankach są liczne kruczki, przez co koszt kredytu i jego spłaty jest znacznie wyższy niż wynika to z ulotek promocyjnych. 

• Jeżeli taka instytucja zażąda od ciebie zaliczki lub innego rodzaju wpłaty przed udzieleniem kredytu, zastanów się podwójnie. Podejrzana sprawa. Gra może nie być warta świeczki. W najlepszym przypadku spłacisz dwa razy więcej niż wziąłeś. Nie podpisuj nic przed dokładnym przeczytaniem. Żadnych podpisów in blanco.

1. Wybierając wymarzone mieszkanie lub przymierzając się do budowy domu mierzmy siły na zamiary, zbyt duży lokal nie tylko jest drogi w zakupie, ale również będzie drogi w utrzymaniu. Pomyśl jak duży dom jest potrzebny, może dla rodziny wystarczy mniejszy, budowany w tańszej technologii, mniej atrakcyjnej lokalizacji – wtedy trzeba będzie zaciągnąć mniejszy kredyt. Z drugiej strony dom, mieszkanie to także inwestycja na długie lata i powinna zachować przez ten czas swoją wartość rynkową.

2. Weź poprawkę na czas potrzebny dla załatwienia formalności związanych z kredytem przy zakupie mieszkania, staraj się ze sprzedającym ustalić wystarczający czas na uruchomienie kredytu. Wcześniej jednak musisz już wiedzieć, czy w ogóle kredyt dostaniesz.

3. Planując zaciągnięcie kredytu porównuj oferty kredytowe pod względem oprocentowania, opłat i prowizji realnych, a nie tych z folderów reklamowych. Po okresie promocji bank zawsze sobie z nawiązką odbije wcześniej darowane pieniądze.

4. Zanim zaciągniesz kredyt przeprowadź symulacje i kredyt gotówkowy porównanie ofert, jeśli chcesz się upewnić, co do swojego wyboru zapytaj specjalistę.

5. Wybieraj jasny układ określania oprocentowania – stała marża plus WIBOR, wtedy będziesz wiedział jakie oprocentowanie obowiązuje. Ze względu na ryzyko walutowe wybieraj kredyt w tej samej walucie w jakiej uzyskujesz większość swoich dochodów.

6. Zanim podpiszesz umowę kredytową dokładnie przeczytaj ją, jeśli nie rozumiesz paragrafów pytaj bankowców lub niezależnych doradców ich zadaniem jest rozwiać wszelkie wątpliwości kredytobiorcy.

7. Zaciągnięcie kredytu hipotecznego i jego spłata jest formą gry, w której wygraną jest własny dom. Pamiętać należy jednak, że istnieje możliwość przegranej, ale nie wpadaj w panikę – lepiej wcześniej negocjować z kredyt gotówkowy bankiem niż czekać na przymusową egzekucję.

8. Dopiero po spłacie kredytu możemy czuć się w pełni właścicielem naszego domu.